ГлавнаяФондовая БиржаИИСИИС – минусы, риски, подвохи, хитрости использования (можно ли потерять деньги, следует ли открывать и т. д.)

ИИС – минусы, риски, подвохи, хитрости использования (можно ли потерять деньги, следует ли открывать и т. д.)

При предоставлении неких бизнес-услуг, очень редко проговариваются их недостатки. Обычно про них клиент узнает уже в процессе ее получения. Рассмотрим, когда и почему не следует открывать ИИС и к каким последствиям это может привести.

Подводные камни, связанные с индивидуальным инвестиционным счетом, редко проговариваются брокерами во всех деталях. Поэтому начинающие вкладчики нередко разочаровываются в этом инструменте, предпочитая ему брокерский счет или классический банковский депозит. Чтобы не попасть в подобную ситуацию, следует заранее изучить все минусы и риски ИИС. Минимальны они у крупных брокеров – БКС один из лидеров и открывает счет онлайн.

Налоговый вычет – выгодна ли эта хитрость использования ИИС

Налоговый вычет как подводный камень ИИС вкладчики в отзывах упоминают часто. В основном отмечается его недостаточно большой размер. В общем случае держатель может получить 1 из 2 типов вычетов (необходимо выбрать самостоятельно):

  1. Тип А – с внесенной суммы (максимум 52000 рублей в год).
  2. Тип Б – освобождение от НДФЛ на полученные доходы (т.е. налог 13% удерживаться не будет).

Эта льгота стимулирует на открытие ИИС, но риски, о которых знают не все начинающие инвесторы, вот какие:

  1. Можно выбрать только один вычет, причем в дальнейшем поменять решение будет невозможно.
  2. Вычеты действуют только в том случае, если депозит просуществовал минимум 3 года. Например, если открыть его 1 ноября 2020, необходимо продержать деньги минимум до 1 ноября 2023.
  3. Вычет типа Б освобождается вкладчика от уплаты налога на доходы (13%). Но эти доходы еще нужно заработать – они не гарантированы. К тому же с дивидендов по акциям НДФЛ в любом случае будет удержан (даже если выбрать вычет типа Б).
  4. Вычет А начисляется в размере 13% от внесенной суммы (максимум 13% от 400 тыс. рублей за 1 год, т.е. максимум 52000 рублей).

Если выбрать вычет по ИИС типа А, то подводные камни будут и здесь. Вычет предоставляется при одновременном соблюдении 3 условий:

  1. Счет просуществовал более 3 лет.
  2. На него делались взносы (желательно каждый год, чтобы получить вычет также за каждый год).
  3. У вкладчика есть официальные доходы, с которых удерживается НДФЛ.
Еще один связанный с ИИС и налоговым вычетом подводный камень – возвращается только 13% от внесенной суммы (максимум 13% от 400 тыс., т.е. 52000 руб.). Например, если внести всего 50 тыс., то вычет составит 13% от этой суммы, т.е. 6500 руб. за год, что совершенно незначительно.

К тому же максимальная сумма вычета не превышает суммы ранее удержанного НДФЛ. Т.е. если держатель депозита получает, например, «белую» зарплату, он сможет воспользоваться вычетом. Но если он является предпринимателем или самозанятым – вычет типа А не полагается (потому что ранее с него не взимали НДФЛ).

Рисунок 1. Даже у индивидуального инвестиционного счета ИИС существуют минусы и риски, а также хитрости использования налоговых вычетов типа А и Б, о которых можно узнать из отзывов вкладчиков.

Рисунок 1. Даже у индивидуального инвестиционного счета ИИС существуют минусы и риски, а также хитрости использования налоговых вычетов типа А и Б, о которых можно узнать из отзывов вкладчиков.

Например, гражданин внес на депозит за год 400 тыс., ему полагается максимальный вычет 52000 руб. Но в тот же год с его зарплаты удержали НДФЛ (суммарно) в размере 40000 руб. Он запрашивает э вычет, но получит максимум те самые 40000, а не заявленные 52000 рублей. Проще говоря: государство возвращает не больше того, что ранее удержало с зарплаты.

Важно!

Максимальная сумма взноса за 1 год составляет 1 млн. руб. Но вычет можно вернуть только в размере 13% от 400 тыс. Т.е. «лишние» 600 тыс. для вычета не учитывается. Поэтому для средних и крупных инвесторов такой депозит явно не подойдет.

ИИС – в чем подвох при закрытии

Существенный минус индивидуального инвестиционного счета связан с тем, что его нельзя закрывать в течение 3 лет. Это означает, что держатель не может снимать средства с депозита – как полностью, так и частично.

Если это сделать, право на налоговый вычет будет утрачено. Если же ранее вычет был получен (тип А), придется вернуть всю сумму плюс пени за каждый день пользования деньгами (в размере 1/300 ставки рефинансирования ЦБ).

Это одна из главных причин, почему не следует открывать счет ИИС: если вкладчик намерен получать стабильный доход и не может ждать 3 года и более, лучше оформить классический банковский депозит. К тому же если закрыть счет, восстановить его уже не получится – придется открывать новый и отсчитывать очередные 3 года.

Для справки

Однако часть суммы можно выводить даже в первые 3 года после открытия. Речь идет о дивидендах по акциям и купонном доходе по облигациям. Эти средства поступают на отдельный счет с определенной периодичностью (если соответствующие условия прописаны в договоре с брокером).

Риски и минусы индивидуального инвестиционного счета при открытии госслужащими

Госслужащие (гражданская и военная служба) вправе открыть такой депозит. Но инвестировать в большинство иностранных активов они не смогут. Также запрещается использование активов, инвестиции в которые могут породить конфликт интересов с профессиональными обязанностями. Поэтому чтобы избежать рисков при открытии ИИС, необходимо заранее уточнить, какие активы допускается покупать, а какие – нет.

Можно ли потерять деньги на ИИС

Да, можно, в том числе все весь депозит. Это и есть главный риск, который всегда присущ инвестиционной деятельности. При открытии банковского депозита вкладчик пользуется рядом гарантий:

  • точно известна ставка;
  • точно известен доход через год, 2 года и т.п.;
  • сумма до 1,4 млн. (с учетом процентов) застрахована государством.

В случае с ИИС ситуация противоположная – доход неизвестен, а сами деньги на счете никем не застрахованы. Правила простые: чем больше риск, тем выше потенциальный доход. Например, можно вложиться в акции компаний и заработать сразу 20-25% годовых. Но можно и потерять -5% годовых. Если же купить облигации, риск потери денег на ИИС резко снижается, однако и доходность будет скромной: 5-6%.

Рисунок 2. Следует открывать счет ИИС, чтобы риски потери денег были минимальными, у крупного брокера или банка (подвохов и минус в этом случае удастся избежать).

Рисунок 2. Следует открывать счет ИИС, чтобы риски потери денег были минимальными, у крупного брокера или банка (подвохов и минус в этом случае удастся избежать).

Из этого обзора видно, какие основные риски несет открытие ИИС. Поэтому если вкладчик не намерен держать деньги 3 года или не хочет учиться инвестированию, лучше воспользоваться другими способами сбережения. А вообще открывать индивидуальный инвестсчет лучше всего у крупного брокера – БКС в этом смысле уже несколько месяцев находится в лидерах по инвестиционным объемам на Мосбирже.

А какие подводные камни в ИИС заметили вы – пишите в отзывах свое мнение.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*